Във връзка с моята основна работа тези дни получих следното запитване:
Отсъствах от работа поради болест повече от 45 дни.
Преди доста години банката с която работя ми предложи застраховка защита на личните данни плюс здравна застраховка трудова злополука която продължавам да плащам – приспадат си сумата от картата.
Тъй като обмислям да посетя банката за консултация, искам да се консултирам мога ли да се възползвам от тази застраховка?
Да си кажа направо, че не се занимавам със застраховки или банки, но понякога покрай работата ми хората ме питат какви ли не неща. И в случая опитах да помогна с каквото мога.
През цялото време, обаче, а и сега, съм в недоумение. Години наред плащаш, но не си сигурен за какво?!
Преди доста години някой брокер от банката е успял да пробута продукт на партньор. Звучал е убедително, но всъщност човекът, който се е съгласи всеки месец! от банковата му сметка да излизат едни пари, няма представа как може да се възползва от тях. Той всъщност не знае какво си купува. Възможно е продуктът да е добър и точно сега да му свърши работа. Също така, обаче, е възможно да я закъснял да се възползва от това, за което плаща.
Да видим какви всъщност би могло да означава тази застраховка:
Застраховка защита на личните данни
По-лесно ще намерите такава, ако потърсите като „застраховка банкова карта“, защитава вашата дебитна или кредитна карта и вещите, които носите с нея, срещу загуба и кражба.
На пазара се предлагат различни вариации на подобни застраховки. Те покриват разходи в случай на загуба или кражба на лични документи, портмоне и чанта, кражба на самоличност, грабеж при банкомат, неправомерно използване на платежна карта и пр. Обикновено, но не задължително, трябва да се прочете конкретно за всяко предложение:
- загуби от загуба или кражба на банкова карта,
- грабеж при банкомат,
- покрива таксите за издаване на нови лични документи при кражба или загуба, но само ако са изчезнали заедно с банковата карта. Даже ще ти купят и нова чанта/портмоне, но САМО АКО си ги изгубил/откраднали са ги заедно с банковата карта.
- възстановяват разходи за смяна на ключове на жилище и МПС, за отключване и пр., но само ако си ги загубил или са ги отраднали с банковата карта
- кражба на самоличност
Всички тези обезщетения си имат лимити, така че преди да започнете с такава застраховка, попитайте какви са лимитите.
Обикновено застрахователи се изхитряват да посочват висок лимит, но ако не се прочете договора или условията подробно, после се разбира, че той е за сумата от всички лимити по различните застрахователни събития. Общата сума винаги е на първа линия, а за подробностите трябва да отвориш някакъв файл. Самите застрахователни агенти не обясняват тази подробност.
Ето един пример, в който съм събрала два текста на едно място – единият от страницата с описанието на застраховката, а другият в страница с наименование „Правна информация“.
Пак в същата страница „Правна информация“, която вероятно бихте пренебрегнали, пише следното:
Това е маркетингово съобщение, което има за цел само да представи застрахователния продукт и не изчерпва всички условия по застрахователния продукт. За да вземете информирано решение, е необходимо преди да сключите договор, да се запознаете внимателно с всички документи, свързани със застраховката.
Публикуваната информация не представлява съвет, нито подтикване за покупка на споменатата застраховка, а е рекламен текст с информационна цел и не представлява препоръка по смисъла на приложимото законодателство.
Здравна застраховка трудова злополука
В първия момент реших, че човекът се е объркал, защото аз познавам две различни застраховки. Едната, която е бившето допълнително здравно осигуряване, и застраховка трудова злополука, при която се изплаща някакво обезщетение, ако има потвърдена трудова злополука (но само при трудова).
Оказа се, че има и още един вид, при която получаваш обезщетение за всеки ден болничен, т.е. можем да отбележим като нещо положително, че човекът се е присетил за застраховката и има желанието да се консултира и потърси повече информация.
Ако потърсим в интернет по ключови думи „здравна застраховка“, ще намерим два продукта или съчетание от тези два продукта:
- допълнително здравно осигуряване – посещение при избран лекар (от парньорите) и зъболекар, лабораторни изследвания, операции и подобни;
- обезщетение при болничен престой – доколкото проучих с такава застраховка може да получиш обезщетение 30-35 лв на болничен ден.
Обикновено тези пакети са на нива, така че ако я получите като бонус от работодателя (много често е именно по този начин), не чакайте да се стигне до здравен проблем. Проверете какъв е обхвата на застраховката и с какъв пакет сте, как става записването на час и т.н. за да сте подготвени с информация в случай на необходимост.
Комбинирани застраховки
След като проучих по-добре въпроса открих един хибриден продукт, който съчетава двата вида застраховки, т.е. продукта, за който задаващият ми въпроса плаща всеки месец, без да е сигурен за какво плаща.
Нарекли са го „Застраховка срещу разни финансови загуби, злополука и заболяване“, но от заболяване ще се получи обезщетение, само ако умреш от него, т.е. не включва обезщетение при болничен престой или медицински манипулации и т.н.
Да знаеш за какво плащаш
Не знам този човек за какво плаща всеки месец. И той не знае. И още много други хора не знаят за какво плащат омаяни от сладките приказки на застрахователния агент или банковия консултант, превърнал се и в застрахователен агент.
Всички банки са свързани със застраховател и активно предлагат всякакви видове застраховки, а дори понякога и ги налагат, например при вземане на кредит.
При един такъв случай, когато мой познат вземаше кредит, лихвата по кредита бе обвързана със застраховка живот. В условията не пишеше, че задължително трябва да се ползва промотирания от банката продукт.
Затова попитах дали трябва да се използва застрахователния продукт, който предлага банката или ще бъде валидна застраховката „живот“ и при друг застраховател.
Отговорът бе, че ще бъде, ако отговаря на условията. Логичен бе следващия ми въпрос „А какви са условията?“
Оказа се, че никъде няма записани тези условия (или поне не ми ги показаха) и никой не можа да ми ги каже. Когато се представи застрахователния договор с друго лице, те ще го оценят по незнайните си условия и ще кажат дали са изпълнени условията. Естествено, когато решат, че не се изпълняват, ще вдигнат лихвата по кредита.
Така че просто четете, искайте пълните условия, отделете време да ги прочетете, независимо от това, че този, който се опитва да ви пробута застраховката ви гледа критично и с досада.
Четете, питайте за текстове, които са неясни, ако има препратка към друг документ, искайте и него, а не се подписвайте, че вече сте се запознали, защото „го има в сайта“.