TWINO е платформа, която оперира от 2015-а година и в момента има над 22000 инвеститори.
Инвестира се в необезпечени заеми с продължителност до 12 месеца, от които можете да печелите до 12% лихва годишно. Предлагат също и инвестиции в недвижими имоти чрез ценни книжа емитирани от AS TWINO Properties.
Позитиви на платформата
- Стара платформа, която оперира 10 години на пазара.
- Добра доходност – 12% за инвестиции в кредитни ценни книжа с падеж 12 месеца.
- Лесна за използване.
- Платформата се управлява от AS TWINO Investments, която се контролира от органа за финансов надзор в Латвия от септември 2021 г. и е регулирана в съответствие с MiFID II. В резултат на това сметките на инвеститорите с до 20 000 евро са защитени от злоупотреба или несъстоятелност на платформата от Схемата за компенсиране на инвеститорите.
- Kешбек бонус за нови инвеститори.
- Автоматично инвестиране.
- Има вторичен пазар (но само за кредитните ценни книжа).
Недостатъци
- Ограничена диверсификация
- Не успява да възстанови инвестициите в Русия, които са блокирани поради войната (подобно на Kviku в Iuvo) и инвестиции във виетнамски кредити при излизането на групата от този пазарa през 2024 г.
- През последните години рискът от инвестиране в тази платформа се е увеличил – има лошо управление на рискови пазар.
Собственик и оригинатори
P2P платформата е подкрепена от компанията майка SIA TWINO (реорганизирана като „FINNO AS“ през август 2021 г.), основана през 2009 г., която е един от най-големите небанкови кредитори в континентална Европа.
През октомври 2019 г. групата достига границата от 1 милиард евро финансирани заеми. През май 2022 г. този праг на финансиране беше достигнат и на P2P платформата Twino.
Поради дългата си история и размера на компанията, Twino е един от водещите играчи в европейската среда за P2P кредитиране. От септември 2021 г. платформата се контролира и от органа за финансов надзор в Латвия и се регулира в съответствие с MiFID II.
В момента в платформата има само един оригинатор на кредитни ценни книжа – Net Credit Sp. z o.o. , опериращ в Полша, собственост на SIA TWINO INVESTMENTS POLAND (регистрирано дружество в Латвия).
Ценните книжа на недвижими имоти са емитирани от AS TWINO Properties – Латвия.
Макар в страницата на платформата, която представа оригинаторите на кредити да се упоменати още два – Vamo.ph и Vamo.vn, всъщност TWINO групата се изтегли от Витнам и Филипините през април 2024 г. и инвестиралите получават парите си много бавно и не се знае дали ще получат всичко.
Регистрация
За да инвестираш в тази платформа, трябва да си над 18 години и да си гражданин и жител на Европейското икономическо пространство (в която е и България). Обръщам внимание на двойното условие – ако си гражданин на ЕИП, но не живееш в ЕИП (или обратното), не можеш да се регистрираш и инвестираш в TWINO.
Възможно е да се инвестира и като юридическо лице.
След регистрация се преминава през процес на проверка на самоличността с Onfido (чрез смартфон, но става и на декстоп компютър, ако има камера), като направите снимки на личната си карта или паспорта си и селфи.
Освен това, в съответствие с това, че платформата е регулирана, се преминава и през въпросник за определяне на нивото на знания относно инвестирането.
Тестът включва въпроси относно знанията и опита на инвеститора, финансовото му състояние и инвестиционните му цели.
Аз реших да не се престаравам и ме класифицираха като непрофесионален клиент. Специално в тази платформа не съм забелязала да има някакви други възможности за инвестиции от тези, които биха се класифицирали като „професионален клиент“ или „допустим контрагент“.
Инвестиране
TWINO предлага инвестиции в два вида ценни книжа – кредитни и на недвижими имоти.
Инвестиране в кредитни ценни книжа
Минималната сума на инвестицията е равна на номиналната стойност на една ценна книга, която по подразбиране е 1 евро.
Продължителността е 6 месеца (при лихва 10%) или 12 месеца (при лихва 12%).
Както споменах по-горе, оригинаторът е само един и се инвестира в бизнес заеми в Полша.
Има и вторичен пазар, който е само за инвестициите в кредитни ценни книжа. Там трябва да се внимава и да се прочете съобщението, което е поставено, че
Инвестиране в ценни книжа на недвижими имоти
В случая се закупуват ценни книжа, емитирани от AS TWINO Properties, които от своя страна отдават имоти под наем. Печалбата е доход под под формата на дивиденти от печалбата, генерирана от отдаването под наем на съответния имот.
Може да се каже, че това е по-рисковата инвестиции, която е допълнение е и с ниска доходност – 3-7%.
Защо по-рискова?
- Минималната сума за инвестиция е 100 евро.
- Няма вторичен пазар.
- В Telegram канала на TWINO се коментират забавяния в изплащанията на дивидентитите от наеми.
В случай че емисията ценни книжа в недвижими имоти не бъде записана изцяло в рамките на периода на записване, ценни книжа няма да бъдат емитирани. Средствата, които са били резервирани за записването, ще бъдат предоставени във вашата TWINO сметка за други инвестиционни възможности.
TWINO’s App
TWINO e една от P2P платформите, които имат напълно функционално приложение за телефон, което можете да използвате за инвестиране.
Приложението предлага абсолютно същите функционалности като уеб приложението в браузъра. Освен това можете да настройвате известия и да следите портфолиото си отвсякъде.
Автоматично инвестиране
Можете да настроите автоматично инвестиране като имате възможност да настроите три варианта, които да подредите по приоритет. За съжаление, интерфейсът за настройки все още не е актуализиран, затова трябва да се има предвид следното по отношение на настройките за автоматично инвестиране в кредитни ценни книжа:
- Има избор между четири държави, но на практика TWINO групата излезе от Витнам и Филипините и не се предлагат такива възможности за инвестиция.
- Няма обяснение дали автоматичното инвестиране включва закупуване и от вторичния пазар, поради което още по-силно препоръчвам да не се чекват Виетнам и Филипините, тъй като платформата изпитва затруднения с изплащането на тези заеми, а такива заеми се предлагат на вторичния пазар.
- По подразбиране все още стои и като възможност продължителност 1-3 месеца, но на практика няма подобна възможност, както и към момента не съм виждала кредитни ценни книжа с продължителност 36 или 60 месеца. Има шестмесечни и 12-месечни, но няма настройка за 6-месечни.
Ликвидност (вторичен пазар)
Вторичния пазар е наличен само за кредитни ценни книжа. Той ви позволява да пуснете вашите инвестиции за продажба на други инвеститори по всяко време.
Можете да определите дали искате да ги продадете с премия (по-скъпо) или с отстъпка (по-евтино).
Затова, ако се купува на вторичния пазар, трябва да се внимава за иконките, които показват дали ще платите по-скъпо (червена икона), по-евтино (зелена икона) или на номинална стойност сива икона).
Странно за мен, но има хора, които се опитват да продадат кредитни ценни книжа от Виетнам и Филипините не по-евтино, не на номинална цена, а дори по-скъпо, вероятно разчитайки на това, че някои хора не са прочели предупреждението, че
„инвестирането във Vamo.vn и Vamo.ph на вторичния пазар носи значителен риск от загуба, тъй като кредитните компании Hoang Kim Nhat Company Limited и Vamo.ph са преустановили своите кредитни операции“.
Много продават с до 28% отстъпка кредитни ценни книжа от Виетнам и Филипините, опитвайки бързо да възстановят инвестициите си, но имайте предвид горното и не бъдете алчни, защото по-скоро ще загубите, отколкото да спечелите много.
Такси и данъци
TWINO не прилага никакви такси за своето посредничество, но подобно на други латвийски платформи има задължение да удържи данък върху дохода при източника.
Стандартната ставка на данъка в Латвия е 25,5%, но за данъчни резиденти на друга държава от Европейското икономическо пространство (в което е и България) ставката на данъка при източника е 5%.
Не е необходимо да предоставяте специален сертификат, за да удостоверите, че плащате данъците си в България, за да се приложи намалената 5%-на ставка.
Достатъчно е качването при регистрацията на съответните документи, а в профила се вписа ЕГН (когато инвестираш като физическо лице).
Как става плащането на данъците в България, щом вече сме платили 5% данък, а общо се дължат 10%?
В България декларирането на приходите от P2P платформи става с данъчна декларация (за предходната година) и данъкът, който се дължи е 10%. В случая, обаче, вече 5% са платени и това се отразява в самата данъчна декларация, така че да останат само още 5% за плащане към държавата.
Бонуси и кешбек
През 2025 година TWINO отбелязва своя 10-то рожден ден и в тази връзка има две бонус кампании:
- От 09.05.2025 до 29.05.2025, TWINO предлага 2% кешбек за нови депозити, които са инвестирани. Трябва да депозирате и инвестирате преди 29 май 2025 г., а бонусът ще получите на 04.07.2025 г.
- От 14.04.2025 г. до 30.06.2025 г. новите инвеститори в TWINO получават +2% лихва върху всички новоинвестирани средства в полски кредитни ценни книжа, направени в рамките на първите 90 дни след регистрацията. Това означава, че при ивнестиране в ценни книжа с 12-месечен срок, лихватапо тях ще бъде 14 процента.
Всеки нов инвеститор получава и 20 EUR бонус веднага при инвестирани поне 100 евро.
TWINO е стара платформа, доказала се с времето и избор на много инвеститори, но показва лека нестабилност през последните години. Ако търсите по-висока доходност (но и при по-висок риск), то